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Un préstamo con garantía de ahorros utiliza tu cuenta de ahorros como aval. Generalmente tiene una tasa de interés más baja que un préstamo personal sin garantía y puede mejorar tu historial crediticio.
Nuestras simulaciones demuestran que, para prestatarios como la cuidadora infantil del Panel C, el plan SAVE ofrece una condonación de préstamo prestamo 300 euros sustancialmente mayor que REPAYE o un plan de pago estándar. Esto se debe a que el plan SAVE permite realizar pagos mensuales que cubren tanto el capital como los intereses.
Tasas de interés
Los tipos de interés desempeñan un papel fundamental en tus finanzas. Influyen en el coste de los préstamos, el pago de las tarjetas de crédito y los ahorros en tus cuentas bancarias. Es importante comprender cómo funcionan los intereses para poder tomar decisiones financieras más acertadas y ahorrar dinero.
En resumen, el interés es la cantidad que se paga a la entidad que presta dinero por el uso de sus activos o efectivo. La tasa se basa en el riesgo para el prestamista y puede ser fija o variable. Las tasas fijas no cambian y generalmente se expresan como una tasa de porcentaje anual (TAE). Las tasas variables cambian con el tiempo y pueden estar vinculadas a la inflación u otros factores, como las comisiones.
Los tipos de interés de las cuentas de ahorro suelen expresarse como un porcentaje del depósito inicial. También se conocen como tipos de interés compuesto y pueden ayudarte a incrementar tus ahorros. Además de pagar intereses a sus clientes, los bancos obtienen una rentabilidad de sus inversiones en cuentas de ahorro y certificados de depósito (CD). Este se conoce como tipo de interés real o efectivo y tiene en cuenta la inflación y las comisiones de la cuenta.
Al comparar préstamos, es importante considerar la TAE (Tasa Anual Equivalente) que incluye todos los cargos y comisiones. La TAE puede ser engañosa, ya que no refleja la situación completa del préstamo y puede llevar a elegir uno con cuotas totales más altas. El siguiente gráfico ilustra esto para un prestatario hipotético. Si bien este prestatario realiza pagos nominales acumulados más altos con SAVE que con REPAYE, sus pagos totales serán menores a largo plazo debido al efecto del interés compuesto.
Opciones de pago
A diferencia de los préstamos personales tradicionales, los préstamos con garantía de ahorros retienen tus fondos, de modo que siguen siendo tuyos aunque no realices los pagos. Por lo tanto, este tipo de préstamo es menos arriesgado para los prestamistas. Además, ganas intereses sobre el dinero retenido, lo cual es una ventaja importante para muchos prestatarios.
El plan SAVE ofrece cuotas mensuales más bajas para los préstamos estudiantiles que el plan de pago estándar, además de un subsidio gubernamental para los intereses que evita que el saldo del préstamo aumente durante períodos de bajos ingresos. Vea este video para obtener más información sobre cómo funciona este nuevo plan.
En cambio, un prestatario con un plan de pago estándar y niveles de deuda similares pagaría mucho más y tendría dificultades para alcanzar sus objetivos financieros. Esto se debe al elevado nivel de ingresos necesario para realizar un pago estándar, lo cual puede resultar especialmente complicado para quienes se encuentran al inicio de su carrera profesional, cuando sus ingresos suelen ser más bajos.
Si bien los prestatarios aún pueden enfrentar dificultades, el Departamento de Educación está trabajando para mejorar sus planes de pago basados en los ingresos (IDR), incluido el plan SAVE. Se espera que las entidades administradoras comiencen a procesar algunas solicitudes de IDR nuevamente pronto, y el departamento está ajustando sus directrices para el proceso de recompra de préstamos del Programa de Condonación de Préstamos para el Servicio Público (PSLF). Sin embargo, las demandas judiciales podrían impedir que estas mejoras entren en vigor. De ser así, millones de prestatarios podrían perder la oportunidad de inscribirse en el plan SAVE.
Puntuaciones crediticias
Un préstamo con garantía de ahorros, que utiliza tu cuenta de ahorros como aval, es una excelente opción para quienes buscan mejorar o fortalecer su historial crediticio. El prestamista no tendrá que preocuparse por recuperar las pérdidas de los fondos depositados en tu cuenta, por lo que esta opción es menos riesgosa y suele resultar en tasas de interés más bajas. Además, realizar los pagos a tiempo te ayudará a mejorar tu puntaje crediticio con el tiempo.
La cantidad de crédito que puedes obtener con un préstamo garantizado con ahorros generalmente se determina por tu puntaje crediticio, específicamente tu puntaje FICO (Fair Isaac Corporation). Tu puntaje crediticio determina el riesgo que representas para el prestamista, lo que a su vez puede influir en tu tasa de interés. Los prestatarios con puntajes más altos generalmente asumen menos riesgo para el prestamista, lo que les permite acceder a tasas de interés bajas. Esto puede generar ahorros significativos con el tiempo. Usar herramientas como calculadoras de ahorro para préstamos puede ayudarte a ver la diferencia que puede marcar tu puntaje crediticio. Los padres usan préstamos garantizados con ahorros para ayudar a sus hijos adolescentes mayores y jóvenes adultos a construir un historial crediticio. Esto puede ser un obstáculo cuando estas personas solicitan un préstamo para automóvil, un préstamo personal o una tarjeta de crédito más adelante en la vida.
Colateral
Con un préstamo con garantía, usted ofrece un activo como respaldo para la deuda. Generalmente, estos activos son bienes inmuebles o vehículos, pero también pueden incluir efectivo, inversiones e incluso cuentas por cobrar. El prestamista utiliza el activo para reducir su riesgo y puede embargarlo en caso de que usted no pague el préstamo. Los préstamos con garantía ofrecen a los prestatarios acceso a fondos sustanciales y, a menudo, tienen tasas de interés más bajas que los préstamos sin garantía.
Utilizar un activo como garantía para la deuda también puede ser una estrategia de financiación inteligente para empresas que necesitan capital para crecer, pero que tienen un historial crediticio irregular o dificultades para acceder a préstamos sin garantía debido a la falta de un perfil crediticio. Los préstamos con garantía también permiten a las empresas obtener condiciones de préstamo más favorables, como plazos más largos y tipos de interés más bajos, de las que podrían obtener de otro modo.
Utiliza tus ahorros como garantía para obtener un préstamo y mejorar tu historial crediticio. Con un préstamo garantizado con tus ahorros, puedes obtener hasta el 100% del saldo disponible en tu cuenta de ahorros o de mercado monetario de Regions y ganar intereses sobre el monto prestado. Realizarás pagos mensuales fijos de capital e intereses durante un plazo determinado, que podrás liquidar por completo al final del plazo o antes.